诙ㄆ诖⑿睢⒄蛘突鸬冉习踩耐蹲使ぞ撸�10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
2家庭形成期
即从结婚到孩子出生这段时期。由于该阶段夫妻的经济收入增加且生活稳定，这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品的保障，为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。他们往往是剧院门票、昂贵服装、高档家具、餐馆饮食、奢侈渡假等产品和服务的重点客户，因此对营销者颇有吸引力。此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设支出上。
投资建议：可将50％可投资资本投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
3家庭成长期
指从小孩出生到上大学这一阶段。该阶段的最大开支是子女教育、保健医疗费等。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长。随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
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人生的三个周期与理财规划（2）
投资建议：考虑以创业为目的的投资，可将可投资资本的30％投资于房产，以获得稳定的长期回报；40％投资于股票、外汇或者期货；20％投资于银行定期存款或债券及保险；10％留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。
4子女大学教育期
指小孩上大学的这段时间。该阶段子女的教育费用和生活费用猛增，因此应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。
投资建议：将家庭可投资资本的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。
5家庭成熟期
指子女大学毕业到夫妻双方退休的这段时间。在该阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已达到高峰状态，因此最适合积累财富，理财重点应是扩大投资。可以进入各种投资渠道进行组合投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外若养老金还没有准备充分，还要追加存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
投资建议：将可投资资本的30％用于股票或同类基金；50％用于定期存款、债券；10％用于保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险险种上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险等。
6退休期
退休以后的这段时间以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资。若有一定的投资经验和能力，可以进行少量的风险投资。当夫妻中的一方过世，家庭就进入了解体阶段。由于收入来源减少，此时在世的一方，过上了一种更加节俭的生活。而且，这样的家庭会有一些特殊的需要，如更多的社会关爱和照看等。
投资建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
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人生的三个周期与理财规划（3）
由于个人情况不同，每个人处于这六个时期的情形都有差异，阶段与阶段间有时也会重叠。另外，如果提早退休，就不存在第五阶段。因此，投资者可根据自身状况，调整投资比例。“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”，也许，及早对人生生命周期的不同阶段进行财务规划就是企及幸福的重要阶梯。
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个人生涯规划与理财
家庭的生命周期是大多数家庭必然经历的过程，而生涯规划则是事先设计自己的职业发展。就像你准备盖一栋房子，房子的图纸是预先画好的，样式、大小、材料、位置，等等，这些决策最终决定了你的花费是多少。生涯规划确定了你的理财目标，通过理财活动来保证你实现人生的目标。
表1…2个人生涯规划与理财
期间 学业事业 家庭形态 理财活动 投资工具 保险计划 探索期
18—24岁 升学或就业
转业抉择 以父母家庭为生活重心 提升专业
提高收入 活存定存
基金定投 意外险、寿险
受益人—父母 建立期
25—34岁 在职进修
确定方向 择偶结婚
有学前小孩 量入节出
攒首付款 活存定存
基金定投 寿险、子女教育险
受益人—配偶 稳定期
35—44岁 提升管理技能进行创业评估 小孩上
小学、中学 偿还房贷
筹教育金 偿还房贷
筹教育金 寿险或投资型保单
受益人—配偶 维持期
45—54岁 中层管理
建立专业声誉 小孩上大学
或出国深造 收入增加
筹退休金 建立多元
投资组合 养老险或
投资型保单 高原期
55—64岁 高层管理
偏重指导组织 小孩已
独立就业 负担减轻
准备退休 降低投资
组合风险 养老险或
投资型保单 退休期
65岁后 名誉顾问
传承经验 儿女成家
含饴弄孙 享受生活
规划遗产 固定收益
投资为主 领终身年金
至终老 注：资料来源：《金融理财原理》（上）中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会组织编写，中信出版社，
财务生命周期与理财（1）
人生的目标会不断地改变。尽管有一些是因为意外事件而改变的，但是对于大多数人来说，大部分的变化都是基于普遍的财务生命周期模式而发生的。财务生命周期的意义何在？它会帮你更好地理解你可能涉及的财务事务的时间和领域，它会帮助你更早地把重点放在这些领域以及提前做计划来避免将来会遇到的麻烦。拿退休来说，如果你是一个正在上学的学生，在你的脑海里，退休就是一件很遥远的事情——实际上，你可能到目前为止还未工作过。但是，如果你懂得财务生命周期的道理，你就会意识到毕业后的第一步目标之一便是退休基金储蓄。一个人从出生的第一天（甚至尚未出生）起就开始了支出，但是要直到20多岁大学毕业有了工作收入以后，才真正开始了他（她）的财务生命周期。我们把一个人的财务生命周期划分为三个阶段：累积阶段、巩固阶段和支出阶段。
第一阶段是累积阶段。从大学毕业到35岁左右的时候，这是你开始有收入并积累资金的阶段。你也许因为找到一份满意的工作而沾沾自喜，但千万要提防不要沦为“月光族”。你可能有了份稳定的工作，但也可能在不断寻求更合适的机会。收入主要来自工作报酬，但是这个阶段你可能会考虑租房甚至买房，为了提高自身的价值或许还要追加教育投资，读一个MBA或者取得理财师、律师等专业资格证书，你的交通、购物、交际等费用也同样大幅度上升，为了买车或购房你需要制订贷款计划。虽然开始了储蓄，但是资产净值较小，特别是当你开始储蓄的时候，你要问问自己（1）我能存多少钱？（2）存这些够了吗？（3）该把这些钱投资到哪里去？你的储蓄要为你支付房屋定金、孩子的教育经费、建立紧急事件基金以及退休后生活支出。你可千万要记住储蓄越早越好，你的人生目标短期看是结婚、买房买车等，长期来看，子女教育和养老都需要纳入计划。比如你打算每月储蓄500元，投资回报率12％，若以复利计算，开始的年龄是24岁，到你60岁时累积值将达到3，629，元，但若从25岁才开始，虽然才晚了一年，60岁时的累积值是3，215，元。两者本金只差6000元，可是结果相差414，元，是本金的69倍。因为年龄小，可投资的期限长，因此在这个阶段进行具有增长潜力的股票和基金投资是非常好的选择。
财务生命周期与理财（2）
第二阶段是巩固阶段。从35~55岁左右的这个阶段，是财务生命周期的巩固阶段。这个阶段对于人生来说可谓是最为辉煌的时期，人生亮丽的篇章大都是在这个阶段谱写的。在这个时期你的收入不断上升达到最高峰，由于财富的不断积累，收入远远超过支出并开始生成理财收入。你的债务开始减少直至最后全部清偿，你的资产净值在不断增长。巩固资产与积累资产同样重要，你可能会选择具有增长潜力但是风险中性的投资工具进行财富积累，有些家庭的理财收入甚至超过了工作收入。那些看起来与财务决策无关的事情往往会对你的财务状况产生重大影响。虽然生孩子不是一个财务决策，但它必定会对财务产生巨大影响，并且也意味着财务上的一大笔开销。正如你所知的，孩子的消费是相当大的，如果没有很好的财务计划，你根本无法迎接这种挑战。积累足够的养老金仍然是一项长期任务。你同时必须运用保险手段来保护你的财产。起初，你可能只需要医疗险、残疾险和责任险，但是随着家庭成员的增加，你所赡养的人的需要也会增加，你也会在灾难降临时需要它们来保护你的家人。对于有小孩的家庭来说，足够的人身保险是必不可少的。同样的，你还需要家庭财产保险和汽车保险等。
第三阶段是支出阶段。从55岁左右开始，你的工作收入大幅度下降甚至不再有收入，生活费用由社会保障收入和先前投资收入来补偿，这个时期你不太愿意冒太大的风险，将会选择低风险的投资来保住储蓄的名义价值。为了抵御通货膨胀对收入的侵蚀，也可适当参与收入型投资产品。另外，必须反复地检查你的保险计划。现在，你的保险事项应包括提供待在疗养院的费用。最后，遗产计划的制订是至关重要的。你退休后生活质量的好坏很大程度上取决于你早年的计划和储蓄的情况。关键在于尽早开始实施你的个人理财计划以及养成良好的储蓄习惯。
家庭理财的秘诀（1）
秘诀一：家庭理财的首要秘诀是家庭要有“FQ”。FQ（FinancialQuotient），理财智商，代表管理金钱的能力，即你能否管理现有的财富；你能否利用这些财富，为你带来更多的效益；你能否利用钱生钱的方法，帮你的财富增值；你能否保存这些财富；以及最重要的一点：这些财富能否给你带来快乐，而不是负担。每个人都具有不同的FQ，但是只有自己主动地意识到理财的必要性并真正去实践，才能不断总结经验，真正提高理财水平。具备良好财商的人才能对于家庭理财有科学周密的计划与部署，就像对敌作战，事先要有很好的计谋与策略，同时还要结合实际情况随时应变，这不仅需要有理论知识的储备，更重要的还应该有实际操作的经验。
秘诀二：时间就是金钱，忍耐也是一种投资，因此从现在起就要开始投资。许多人很明白投资的道理，可总是能够找出种种借口拖延投资，下面两个例子足以证明越早投资越好。
理财案例
张海从某名牌大学毕业，向来花钱阔绰，虽然收入不断增长，但是由于自己目标定位不准确，经常调换工作，现在35岁了仍然孤身一人住在单位的筒子楼里，月收入算起来也有6000元，可是一到月底就变得空空如也，成了名副其实的“月光族”。人生的重大问题一个也没有解决，这样的日子什么时候是个头呀！
再看小兰，一般大学毕业，可是就在大学毕业的那年，与男友一起商定，主要由双方家庭赞助在北京某区购买了一套70平方米的两居，当时价格才2500元每平方米。可是过了5年，眼见房子已经涨到了10000元每平方米，加上几年的拼搏积攒的5万多元存款，小兰购买的基金也累计到了8万元，还有男友在股票市场也表现非凡，2006年取得了120％的回报，资金累积到12万元。26岁的小兰已经拥有近百万资产了。现在正打算结婚的小兰计划扩大居住面积，准备首付30万元（部分父母支持结婚的钱用在此处），其余从银行贷款购买120平方米的三居，先前购买的房子用来出租，用租金来偿还第二套房子的银行贷款，新的理财计划正在小兰心中酝酿！
家庭理财的秘诀（2）
1626年，印第安人24美元就卖掉了曼哈顿岛，如果他们当时把这笔钱用于投资，以每年的收益率计算，到2007年这笔钱将变成万亿美元，买回曼哈顿岛绰绰有余！
秘诀三：购买股票和基金。香港人有这么一句话：“存银行不如买银行”。汇丰银行的股票价格在20年里增长了20倍，而存银行最多也就是翻个番，两者有天壤之别。因此，家庭理财在于合理配置资产，留足生活必需的资金外，应投资到不断增长的资产上去，当然，收益率高的资产往往风险大，每个人应该根据自己的情况选择不同的产品。安全性高的像债券、债券型基金等；收益高风险大的像期货、股票和股票型基金等。当然也可以投资到房地产、收藏艺术品上等。
秘诀四：适当分散风险。孤注一掷的投资固然有获得巨大收益的可能，但是所冒的风险也是很大的。因此适当地分散投资，可以在有效降低风险的同时，使得收益的获得更加稳健。
理财案例
世界首富比尔？盖茨的资产，除了总值达765亿美元的微软公司股票之外，其余的都放到了他的个人户头和两大基金上，这部分资产约为115亿美元，虽然这只占盖茨财富的一小部分，但是在一般人看来却无异于天文数字。
由于盖茨敛财的速度快得惊人——据说仅用13年就积累了如此庞大的资产——美国的传媒就常常不由自主地将他神化。然而，他究竟有什么投资秘方？美国《财富》杂志在采访了盖茨的投资经理曼克尔？拉逊后披露，实际上这位世界首富在投资方式上并无新招，而只是如同一般美国人一样，进行分散风险的投资。比尔？盖茨拥有股票和债券，进行房地产投资，同时还有货币、商品和对公司的直接投资。拉逊透露，其实盖茨的投资取向十分保守，这在他的两个基金和个人资产管理方面都有反映。
据悉，盖茨把两个基金的绝大部分资金都投在了政府债券上。在他除股票以外的个人资产中，美国政府和各大公司的债券所占比例高达70％，而其余部分的50％直接贷给了私人公司、10％投到了其他股票上、5％则投在了商品和房地产上。
家庭理财的秘诀（3）
看来，盖茨对个人资产的投资分配原则十分简单：重心倾向于风险较小的政府债券。他为何如此看重政府债券呢？拉逊分析说，盖茨可能觉得自己90％多的资产已集中在一家公司（即他自己的微软公司）的股票上了，由此他理所当然地加大了包括风险极小的包括债券在内的其他投资上。
比尔？盖茨不想把他的绝大部分资产都押在微软一家上，盖茨曾披露，他计划卖掉一些微软的股票。事实上，自微软股票上市以来，他每季度平均卖掉的微软股票达500万美元，过去13年里已经累计卖掉�